据央行的数据显示，我国人民币存款余额已经突破百亿元大关，达到创纪录的100.91万亿，当然，这些存款包括了机关和各类企事业单位的存款。如果计算个人存款的话，我国个人存款金额已经达到44.17万亿元，而去年国内生产总值不过才51.93万亿元。与如此高额的存款余额相对的是，去年我国社会消费品零售总额仅为20.71万亿元，且增速比上年回落了2.8个百分点。

　　目前，我国居民的消费热情依旧低迷。根据国家统计局的数字显示，今年5月我国消费者信心指数为99，是从2011年12月后的最低值。究竟是什么样的原因，让国人如此重储蓄轻消费，有钱却不花？

　　如果按照消费时间来划分，消费可以分为即期消费和远期消费，即期消费即把钱现在就花了，远期消费就是把钱存起来将来花。换言之，大量国人之所以选择了远期消费而非近期消费，是因为这些远期消费项目比即期消费项目更具有必需性，且以当前收入，短时间内难以筹措起这笔远期消费资金，不得不节省日常消费以长期储蓄。能有如此大的“必需性”，且花费不菲的远期消费，对于大部分普通百姓而言，不外乎就是教育、医疗、养老和住房。

　　也就是说，对于普通百姓而言，由于在教育、医疗、养老和住房问题上的保障机制不够健全，百姓不得不为自己和家人的将来准备足够的储蓄以备不时之需 。而居民的实际收入预期增幅明显低于消费品价格预期增幅，更使得居民消费倾向降低，且不论住房等高额消费品，单说百姓生活息息相关的柴米油盐，亦有较大幅度的上涨。2013年6月，全国鲜果价格比去年同月上涨了11.4%，鲜菜价格上涨了9.7%。

　　面对上涨的物价，居民不得不选择减少消费品购买以保证足够的储蓄数额，而教育、医疗、养老和住房的价格上涨，亦使得居民不得不增加储蓄，以便让自己的存款数额跟上远期消费的预期价格。

　　而对于收入较高的居民而言，虽然不至于为了教育、医疗、养老和住房等问题大量存款，但是在当下楼市限购，股市不振，贵金属跌跌不休的情况下，可供投资的渠道寥寥无几，他们除了选择能够保本的存款以外，亦没有更多选择。

　　而许多大宗消费品，例如汽车消费等出现限制，也使得这些高收入群体面临“有钱没处花”的尴尬境地。为了能把钱消费出去，不少高收入人群不得不选择赴境外消费，2012年中国观光客成为全世界消费额第二大的游客群体，在海外消费达到了850亿美元。从巴黎的时装店到纽约的奢侈品店，随处可见国人在强悍扫货。

　　国泰惠民益贷认为随着国民收入的日益提高，个人财富不断累积。我们应该有计划、有意识的将个人财富投入四个“财富账户”中。

　　第一个财富账户是日常流动型资金，这个账户里的资金我们最需要考虑的是流动性和安全性，因为这部分钱我们随时都可能会用到。第二个账户是长期投资基金，这个账户里的资金我们需要一个长期稳定的收益。我们的教育基金，医疗储备基金都要放在这个篮子里。第三个账户是投资基金，这个账户里钱才是我们钱生钱的主要来源，他可以带给我们一个相对客观的投资收益，同时较为安全可靠，毕竟一个家庭的财富增加不可能寄托在三更穷五更富上。最后一个账户里放的是风险投资基金，这个篮子里的钱就是我们常说的“搏一搏，单车变摩托”的钱，搏到了，家庭面貌立刻脱胎换骨。但我们也应该注重这个篮子在整个家庭投资中的比例，以免没搏到，伤筋动骨。

　　国际上普遍认为四个账户的资金比例应大约保持在1:4:4:1则可保证家庭财富的稳步增长。而中国人无论是因为储蓄的偏好还是消费的偏好都会导致第一个日常账户所占比例偏大。不过即使这样，只要总体上按照这样的比例对财富进行分配和管理依然可以让我们的资产不断增值。