2017年，合规是互金行业方向，2018年，行业标准化、健康化、高竞争性将成为行业的普遍态势。平台所涉及的债权大多数有质押物或者抵押物的靠谱风控平台优势将愈加凸显，呈现强者更强的“马太效应”。

　　众所周知，P2P平台的贷款业务特点是小额放贷、审批流程简单、放款迅速。很多有借款需求的中小企业或个人，因为不能满足银行的贷款条件，或者是银行审批流程过于复杂以及放贷时间过长原因，而选择向P2P平台贷款。正因如此，担心借款人无法还款造成逾期甚至坏账的担忧，都成为出借人无法真正信任平台的诱因。

　　其实，逾期不可怕，这是金融的特性，逾期也不等同于坏账。一定范围内的逾期实际上印证了平台标的的真实性，低逾期率更是平台风控能力的体现。一直以来，余盆的逾期率控制在1.2%以下，平均借款时长超过12个月，这与余盆“类银行风控体系”有着直接的联系，成熟的“信贷工厂”模式，对借款申请的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”+“标准化”作业方式进行批量操作；在借款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了防控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借款客户进行交叉印证。

　　除此之外，银行存管更是彻底隔离了平台和资金的直接关系；接入上海资信、同盾、聚信力、鹏元等的网络金融征信系统，通过有效的信息共享，从个人基本信息、借款申请信息、借款还款信息和特殊交易信息帮助平台全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险；依托全国90多个实体门店对近五十万客户的实地信息采集上百万条信息，通过建立信用大数据实验室，为优选、筛选、培养优质借款人提供了行之有效的数据支撑；同时采用数字签名、数据加密、安全套接协议等安全技术，确保传送的数据都是被加密的，从而有效的保证通信过程的私密性和真实性。

　　当然，最重要的是，余盆大部分借款人都是车质押贷款，这也决定了一旦用户逾期或坏账，平台有决定权对车辆进行质押代偿，降低出借人的风险。

　　除了平台本身的风控，严格按照监管要求之外，做好传统金融补充的“小额分散”P2P平台，才是企业能长远发展的根本。银行存管、电子合同签章、ICP经营许可证、小额分散、信息透明、1对1对标等，目前余盆正在努力的调整合规当中。

　　我们有理由相信，在合规获得监管部门的认可后，余盆一定能势如破竹，呈现出“马太效应”，实现弯道超车，真正为普惠金融助力。